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五大行启动房贷利率批量转换LPR,你还在犹豫?

京美网全国站2020-08-21

日前,中国人民银行发布了最新一期的贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR),1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。意料之外又在情理之中与上一期无异。


日前,中国人民银行发布了最新一期的贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR),1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。意料之外又在情理之中与上一期无异。

自今年4月20日,1年期LPR较前月的报价大幅下调20个基点、5年期以上LPR报价下降10个基点后,LPR已经第五个月保持不变。这在疫情后国民经济亟待恢复的大背景下,尤为让人意外。

每月LPR公布都备受关注,究其原因,无非是因为自2019年10月起,新增房贷利率参照LPR执行。这几乎与每个人的钱袋子都息息相关,稍有风吹草动都必然引来各方的瞩目。

为了规范和统一房贷行为,中国人民银行在去年年底发布公告,逐步推进存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR相关事宜,并且把启动的时间定在了今年的3月1日。公告非常明确,存量贷款人可以继续保留原来的房贷利率,也可以选择转换成LPR,但无论何种选择都需要在今年的八月底前与贷款银行重新签订合同。

尽管自去年8月以来,LPR整体呈现下降趋势,但在三月初,刚刚从新冠疫情阴霾中走出的国人并没有过多关注。从众心理作用下,不少业内人士也建议再观望一下,毕竟就算LPR真的出现大幅下调,贷款人最早也要等到2021年的1月才能享受到这个“福利”。

无事发生的三月过后,四月LPR报价出现了LPR改革以来,单次最大降幅。这仿佛是一束光,照亮了一小部分迷糊中的贷款人的前路,使得不少人相信,LPR下调是大势所趋。当然更多的人对于转换这件事还是持审慎的态度,选择继续观望,毕竟当时才四月,距离八月的最终期限还有很长一段时间。

进入八月,随着最后限期的临近,几个月前纠结的人们更纠结了。因为自四月后,连续三次的LPR报价都没有任何变化,这与当初不少人的判断都大相径庭。

在转与不转中纠结的贷款人们还没有等到限定日前最后一次LPR报价,却先等来了一份批量转换的通知。就在8月12日,中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国邮政储蓄银行发布了关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告。根据公告,所有还未重签房贷利率合同的贷款人,将会于8月25日起,房贷利率将批量转换为LPR;如果想保持此前的固定贷款利率,那么就需要贷款人在24日之前到贷款发放银行重签合同。

对于批量转换为LPR,五大银行还是给了贷款人近两周的时间自由选择“转与不转”。但换个方向思考,不难看出,在贷款利率“换锚”为LPR或固定利率这件事的推进上,人们的“纠结”程度似乎超出了官方的想象。

那么贷款人纠结的点在哪而呢?

在“纠结”的各种原因中,有一种比较常见的疑问是,转换成LPR之后,原先享受到的利率优惠还能不能执行。其实,无论是官方文件还是业内的科普解读,都很清楚的表明了一件事,那就是转换成LPR后,贷款人执行的房贷利率系数是不变的。比如,有的人享受到了早先七折八折九折的利率优惠,这部分贷款率转换成LPR后,将以“LPR-基点”方式执行;同样贷款时已经执行上浮利率的贷款人,转换后将以“LPR+基点”利率执行。

所以说,无论此前执行的是折扣利率还是上浮利率,转换后折扣和上浮的力度是不变。当未来LPR报价下调,对所有的贷款人来说,都会“省钱”。当然,如果LPR上调,那么所有人的贷款人的还款额也都会上涨。

这就带来了另一个“纠结”点,既然LPR上调下调存在不确定性,那么LPR和固定利率到底哪种方式更省钱?!

说起来,无论是LPR还是固定利率,哪种省钱看的都不是眼前,而是未来利率的趋势。毕竟房贷是大部分家庭来说都是一件要持续十几年或者几十年的事情。如果未来利率走势看涨,那么选择固定利率无疑是最省钱的方式,但如果未来利率整体呈下行的走势,那么选择LPR浮动利率才能最大限度的减少贷款支出。

^LPR走势图^

关于眼下最棘手的房贷利率“转还是不转”的问题,每个人的知识结构不同,考量也不尽相同。

坚定的“转”派认为无论是目前的经济形势还是一些发达国家的“前例”,未来利率下行是大概率事件,至少在中短期内下行是基本共识,先享受了这几年的优惠再说。而且即便是以后出现了利率大幅上升,贷款人也可以在执行高利率之前,通过提前还贷的方式“解套”。

另一方的观点则认为中国经济从来不是遵循着西方经济发展模式起来的,在利率问题上会否与其他国家表现出一致性是个未知数,与其冒进倒不如采取固定利率更为稳妥。

但无论是转与不转,贷款人都需要自己做决定,而不是让“银行牵着鼻子走”。距离五大银行启动批量转换的时间还有四天,留给贷款人思考的时间不多了。

 


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